Czy istnieją sposoby jak zbudować zdolność kredytową, zwłaszcza w sytuacji kiedy jesteśmy rodzicami? Oczywiście, należy się jednak do tego skrupulatnie przygotować. Podsuwam Wam 3 najprostsze sposoby, aby stać się super klientem w oczach Banków.  

sposoby jak zbudować zdolność kredytową

Im dłużej prowadzę blog i im częściej pojawiają się na nim wpisy, tym częściej od znajomych i rodziny otrzymuję pytanie – dlaczego nic nie napiszesz o finansach. Proste pytanie i krótka odpowiedź – po 13 latach w bankowości mam taki przesyt, że chcę od tego odpocząć. Jednak tak szczerze Wam powiem, że z finansami zawsze mi było po drodze i chyba od bankowości się nigdy nie uwolnię, nawet przez fakt posiadania sporego kredytu hipotecznego.

Na bankowości połamałam sobie zęby. Wiem, co z czym i do czego. Ostatnio od 2 znajomych otrzymałam zapytanie: – czy są sposoby żeby zbudować zdolność kredytową? Dla mnie pytanie – banał. Dla większości – zgroza, utrapienie i nieprzespane noce z wgryzaniem się w poduszkę.

Nie napiszę Wam – a gdyby tak… a może by … bo to bez sensu. Jasne jest, że należy mieć stałe i wiarygodne źródło dochodu. Najwygodniej – umowa o pracę. 1 świstek w postaci zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach w takiej sytuacji wystarczy. W niektórych przypadkach, banki i instytucje pozabankowe biorą również pod uwagę, przychody z z tytułu umowy zlecenia i umowy o dzieło. Można też starać się o kredyt czy pożyczkę / to nie jest to samo ! / przedstawiając przychody z tytułu najmu lokalu lub prowadzenia działalności gospodarczej.

Jak wspomniałam, kredyt i pożyczki nie należy wrzucać do tego samego garnka. Są instrumentami finansowymi, służącymi do „cudownego” zadłużania się, ale różni ich cel i przeznaczenie.

Jeśli planujecie małe zakupy typu agd, meble na kredyt – nie ma co zawracać sobie głowy, budowaniem zdolności kredytowej. Przy tak niskich kwotach,  z reguły żaden Bank nie analizuje Waszej historii w BIK. Następuje tylko szybkie zerknięcie przez analityka, czy nie macie windykacji, komornika i to wystarczy / choć bywają odstępstwa od reguły i zostaje przeliczona Wasza zdolność kredytowa, czyli możliwości finansowe do spłaty zadłużenia/

BIK – Biuro Informacji Kredytowej, które powstało z inicjatywy Związku Banków Polskich, w celu kontrolowania Waszej historii kredytowej. Na jego podstawie Bank, który udziela Wam pożyczki / kredytu, sprawdza ile macie zadłużeń, w jakiej wysokości, a co najważniejsze, czy jesteście terminowymi klientami. Zawsze też możecie pokusić się sami o sprawdzenie swojej historii kredytowej w BIK. 

Natomiast, jeśli planujecie zakup mieszkania czy budowę domu, tu warto pochylić się i przemyśleć sposoby jak zbudować zdolność kredytową. W jakim celu? Bo się opłaca! Na podstawie tzw. scoringu sczytywanego z raportu BIK i analizie Waszych danych – Bank ustala Waszą marżę / na każde oprocentowanie kredytu składa się marża + Wibor, który jest ustalany odgórnie/ i wysokość prowizji. Na rynku można zaobserwować sytuację, że jeden i ten sam Bank pewnej grupie klientów proponuje korzystniejsze warunki. Wynika to z wielu aspektów: zarobki / rodzaj firmy w której jesteście zatrudnieni, jej wielkość, długość zatrudnienia, wysokość wynagrodzenia, zawód/, stan majątkowy, wysokość wkładu własnego, ilość dzieci i osób na utrzymaniu, wysokość ponoszonych wydatków miesięcznych / to określacie sami, ale uwaga – nie warto ani zawyżać, ani zaniżać, najlepiej uśrednić, aby było mniej więcej realnie/, wiek, płeć, historia kredytowa z Biura Informacji Kredytowej.

Scoring – w zasadzie większość Banku ustala indywidualnie. Ogólnie mówiąc są to punkty świadczące o Waszej wiarygodności kredytowej. Jest to dość skomplikowane narzędzie analityczne, które ocenia zdolność klienta do zaciągnięcia kredytu i przyszłej terminowej spłaty kredytu bądź pożyczki. 

Profil pożyczkobiorcy może się zasadniczo różnić, w aspekcie konkretnego kredytu i pożyczki. Jeśli chodzi o zakupy agd, meble itp wachlarz klientów jest bardzo różnorodny. Jeśli jednak pokusimy się o prześledzenie profilu klientów starających się i posiadających kredyt hipoteczny, to mamy tu stałe grono osób. Są to w przeważającej mierze ludzie w wieku 25-40 lat, zwykle małżeństwa.

SPOSOBY JAK ZBUDOWAĆ ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ

1.DAJ SIĘ POZNAĆ 

Nie mając historii kredytowej – macie czystą kartę. Jednak w tym przypadku, to nie jest na plus. Bank, w którym będziecie starać się o kredyt hipoteczny, czy o większą pożyczkę chciałby Was poznać od strony Waszej „lojalności” dotyczącej chęci i możliwości do spłaty innych zadłużeń.

Jak to zrobić? W bardzo prosty sposób. Wziąć na raty np. na 0% dowolny produkt / zwróćcie uwagę na koszty uboczne typu ubezpieczenie /, wziąć mini pożyczkę na dowolny cel, zaciągnąć debet w Banku, podpisać umowę na kartę kredytową / jeśli będziecie tą ostatnią dobrze zarządzać, przekonacie się jaki to fantastyczny produkt, z tym, że należy przestrzegać jego wytycznych, aby nie dopłacać/.

2. WYRAŹ ZGODĘ NA PRZETWARZANIE DANYCH W BIK

Standardowo większość Banków i niektóre Instytucje wymagają wyrażenia zgody na przetwarzanie danych w BIK, jednak warto również skorzystać z opcji – wyrażenia zgody po zakończeniu spłaty. Podziała to tylko na Waszą korzyść. Oczywiście wyłącznie w sytuacji, kiedy zakładacie terminową płatność.

W momencie, kiedy podwinie się Wam noga – Bank zawsze! odnotuje ten fakt. Każde Wasze spóźnienie powyżej 14 dni, a zwłaszcza powyżej 60, jest skrupulatnie odnotowane. Natomiast, kiedy terminowo spłacacie i zamkniecie np linię debetową, żaden Bank, z wyjątkiem Banku macierzystego nie zobaczy, ze kiedykolwiek posiadaliście zadłużenie.

3. NAJWAŻNIEJSZA KWESTIA – TERMINOWOŚĆ REGULOWANIA ZOBOWIĄZAŃ

Zawsze i bezwzględnie spłacajcie swoje zobowiązania. jest to najtańsza alternatywa z możliwych. Zwykle większość pożyczek i kredytów opartych jest na tzw ratach równych czyli annuitetowych. Najprostszym językiem mówiąc – im większe zadłużenie na początku spłaty, tym odsetki wyższe. W ramach spłacania, odsetki maleję. jeśli zwłaszcza na początku podwinie się Wam noga, pędźcie do Banku powiadomić o tym fakcie. Szkoda pieniędzy na płacenie odsetek i opłat związanych z nieterminową spłatą. W poważnej sytuacji, kiedy z różnych przyczyn zmieni się Wam sytuacja finansowa na niekorzyść, jest szansa na restrukturyzację długu, przy czym warto to udokumentować.

Są to najważniejsze i najłatwiejsze sposoby jak zbudować zdolność kredytową. Oczywiście do tego dochodzi Wasza zdolność kredytowa – zarobki, ilość osób na utrzymaniu, posiadane pożyczki/kredyty/karty kredytowe itp. Pamiętajcie, że nie warto nic ukrywać. Chwilówki, które wzięliście w Instytucjach Finansowych często nie są widoczne w Biurze Informacji Kredytowej, ale są widoczne na Waszym wyciągu z konta. Więc należy o wszystkim poinformować Bank, w którym macie zamiar się zadłużyć. W przypadku, kiedy zataicie dane, a Bank „wyłapie” kłamstwo może zdarzyć się, że od razu odrzuci Wasz wniosek.

Sposób jak zbudować zdolność kredytową nie jest jednorazowy i taki – hop – siup. Jest to proces powolny i trwa miesiącami. Z reguły nie ma Banku, w którym otrzymacie kredyt czy większą pożyczkę w momencie, kiedy pracujecie od miesiąca i wzięliście chwilówkę/pożyczkę kilka dni temu. Ten drugi element świadczy wręcz na Waszą niekorzyść. Warto każdy sposób przemyśleć i opracować, przeliczyć swoje realne możliwości aby zbudować zdolność kredytową od podstaw.

Jeśli mielibyście pytania jakie są sposoby jak zbudować zdolność kredytową lub odnośnie innych aspektów – służę pomocą. Na wszystkie odpowiem, w ramach swoich oczywiście możliwości 🙂